你好! 我代表BET13651亚洲官网和我们的合作伙伴组织, 欢迎大家参加第五届金融科技年会. 很高兴今天能和这么多优秀的演讲者和小组成员一起讨论金融技术的最新发展, 他们的影响, 以及适当的政策回应. 我特别高兴能深入探讨金融科技如何促进金融普惠. 我知道你对这些对话很感兴趣不管你是不是学者, 行业从业者, 监管机构, BET体育365官方网址学家——或者, 好吧, 联邦储备银行行长.

记住这一点, 在我继续之前,我需要放弃一些美联储的政策. 这是标准的美联储免责声明:我今天所表达的观点只是我个人的观点,并不一定反映BET体育365官方网址或联邦储备系统中其他人的观点.

历史的回声

当我们讨论本周的尖端技术时, 在某种程度上, 许多新的金融科技工具本质上是过去存在的实践的数字化版本. 在现代信用评分出现之前, 例如, 放款人对借款者采取了一种扩张性的态度,这种态度使得银行在技术上更加高效.

而且,早在我们都离不开手机之前,“先买后付”的各种版本就已经在拉丁美洲广泛使用了. Or, 考虑另一种方式, “先买后付”实际上是凯马特旧有分期付款系统的升级版——主要的区别是你在购买过程的开始而不是最后才得到产品.

是的,我意识到我在和自己约会时提到了凯马特.

但关键是,对这些技术被广泛采用感到乐观的原因之一是,它们已经在其他领域成功地使用过, 更多的模拟, 过去的形式. 金融科技使它们更有效,更容易传播.

挑战和机遇

这里有很大的机会. 通过开放银行评估信用的新方法提供了促进金融普惠的可能性, 例如, 扩大了数据贷款机构考虑的范围,以及它们如何被用于预测风险. 为什么一个人不应该有按时租金或水电费支付的历史,以证明他的信用呢? 当然也有一些例外, 这些都不包括在大多数贷款人今天使用的信用评分中. 许多试图获得第一笔贷款的消费者发现自己处于一种矛盾的境地:为了获得新的贷款,他们需要已经建立了信用.

但是,当然,开放银行所提供的准入水平也伴随着巨大的风险. 当贷款人看到潜在的借款人在一元店而不是高档百货商店消费时,他会惩罚他们吗? (或者反之亦然.)各种带有隐性偏见的文化判断都可能在这里发挥作用, 哪一个会有延续的反效果, 而不是减少, 长期不平等待遇的模式.

这在历史上有重要的先例. 在之前我提到的信用评分时代, 贷方在考虑一个人的信誉时有更大的回旋余地. 但这意味着各种各样的个人偏见可以——而且经常是这样 做了 -在信贷分配中扮演着重要角色, 对少数族裔群体的结果尤其不公平.

换句话说,金融科技本身是价值中性的. 这是一个 工具. 这是一个可以用来促进普惠金融的工具, 或者一种工具,可以用来延续长期的偏见. 这是因为, 从根本上, 人类要对金融技术的运作方式负责.

考虑一下金融科技在信贷分配中的角色问题.

Fintech和贷款

金融科技平台在发放贷款方面扮演着越来越重要的角色——无论是新的独立平台,还是现有的贷款机构,都在使用人工智能来做出这些决定. 但是,这些技术并没有将人类的判断从这个过程中移除,而是发生了转变 在哪里 在这个过程中,人类的判断发挥了作用. 它过去是在最后:贷款人会收集她认为必要的信息,然后做出决定. 今天,它出现在设计和训练算法的过程的开始.

想想在训练算法时需要做出的所有人类判断.

第一个, 人们必须意识到用来训练算法的数据是如何收集和清理的. 他们最初的目的是什么, 考虑到这些数据的收集目的,而不是它们在这个特定算法中的使用方式? 这个答案, 毕竟, 对数据本身有影响吗?特别是考虑到有或不有固有的选择偏差.

接下来的问题是,算法会做出哪些决定. 它在发放贷款时提供简单的“是”或“否”吗? 或者它还决定了信用额度的大小,包括已经存在的账户? 或者它决定了提供的利率? 它会决定向谁推销贷款吗? 或者在做营销时需要强调什么信息? 它是否决定了现有帐户的管理策略,该帐户显示出增加的风险或偏离消费者正常使用帐户的模式? 它是否决定了谁有资格参加健身计划以及在什么条件下参加? 是否用于确定默认帐户的收集策略? 什么样的信息传达给消费者,关于为什么做出决定的模型,我们许多人认为是一个黑盒子?

换句话说,今天出席会议的人类可以放心了:我们还没有过时.

结论

金融科技平台会促进金融普惠吗? 他们当然可以——而且在我看来,绝对应该这样做. 但他们是否这样做取决于我们所有人——工业界, 学术界, 我们选出的领导人, 和监管机构.

这就是为什么本周的一系列对话如此重要的原因. 再次感谢大家的参与.

现在,我非常荣幸地欢迎下一位嘉宾,安东尼·艾森和拉里·萨默斯.

本文作者安东尼•艾森是Afterpay的联合创始人兼首席执行官. 他拥有超过25年的投资经验, 上市公司董事, 为不同行业的企业提供建议. 之前共同成立后支付, 安东尼是吉尼斯泥炭集团的首席投资官, 他在哪里积极参与了一些金融服务, 软件, 和技术公司.

今天我们也很高兴地邀请到拉里·萨默斯. 拉里是查尔斯·W. 艾略特大学教授,哈佛大学名誉校长. 此外,他还是克林顿政府的第71任财政部长, 他曾在奥巴马政府担任白宫国家BET体育365官方网址委员会主任, 哈佛大学校长, 以及世界银行的首席BET体育365官方网址学家.

所以,再次感谢你. 现在让我们继续会议.

  • 这里所表达的观点是演讲者自己的观点,并不一定反映了美联储系统中其他人的观点.