数据源

房屋抵押贷款探索者提供贷款估计产生的公开可得的房屋抵押贷款 披露法案(HMDA)数据. HMDA要求超过一定资产规模的贷款机构具有 位于首都圈的分公司将提交有关抵押贷款的贷款级别信息 它们接收的应用程序,无论这些应用程序最终是否 起源于.1 房屋抵押贷款浏览器提供贷款 统计数据 第一留置权抵押为一至四户家庭,业主自住住房单位在50个州和 华盛顿特区.C.从2010年到2017年.2 都批准了 并对被拒绝的申请进行分析. 应用程序不包括在家庭抵押贷款浏览器 包括那些撤回或关闭的不完整,预先批准请求,和贷款购买 被申请人的机构.

联系

有关房屋抵押贷款浏览器的问题,请与Kyle DeMaria (凯尔.demaria@phil.美联储.org)、李雅生(丽莎.a.nelson@clev.美联储.org)、贝蕾莎(layisha.bailey@clev.美联储.org),或马修·克莱斯塔 (马太福音.klesta@clev.美联储.org).

解读房屋抵押贷款探索者数字

发放的地理. 这个标签详细说明了抵押贷款的分布情况 按收入类别发起,允许多个地点并排比较.

  • 例如,在2017年,宾夕法尼亚州24%的住房购买贷款是针对 中等收入的借贷者,而在新泽西州,只有18%的此类贷款被发放给 中低收入借款人.

发放到. 对于单个地理区域,该选项卡绘制了年度趋势图 在抵押贷款的起源按收入.

  • 俄亥俄州向中等收入借贷者发放的房屋购买贷款数量增加 从2010年到2017年,19243到33901人,增长了76%.

否认,地理. 不像在发端标签上,哪里的百分比 每个收入类别的抵押贷款发放都是经过计算的,被拒绝的数字总和不等于100 百分比. 相反,拒绝率代表的是申请在每个收入类别中的百分比 否认了银行. “理由”选项下的数字表明如何解释 经常报告一个具体的拒绝理由,表示为总数的百分比 因任何原因而被拒绝的申请(见 理由 更多信息). In 在这个选项卡中,多个地区的否认数字可以相互比较.

  • 2017年,15%的新泽西房屋购买按揭申请提交 中等收入的借款人被拒的比例为11% 宾西法尼亚.
  • 2017年,高债务收入比更常被作为拒绝接受的理由 在新泽西州,中等收入的借款人提交的房产申请(38% 在被拒绝的申请中,宾夕法尼亚州的房产占比为27%。.

否认在今年. 对于单个地理区域,该选项卡绘制了年度趋势图 根据贷款特性和收入在拒绝贷款数字中.

  • 俄亥俄州中等收入家庭提交的住房购买抵押贷款申请被拒绝的比率 借款人比例在2011年达到17%的峰值,并在2017年降至11%.

定义

来自抵押贷款 抵押贷款是被批准的吗 贷款资金已发放.

否认利率 是用被拒绝抵押贷款的数量除以 申请总数按发起申请、非发起批准和拒绝批准的总数计算 应用程序.

地铁 地理上包括大都市统计区(MSAs), 大都市分部(MDs)和州的非大都市部分. 管理服务协定是BET体育365官方网址的和 population centers, 和 some particularly large MSAs are composed of MDs; for example, the 费城卡姆登-威尔明顿,PA-NJ-DE-MD MSA包括4个医学博士. MSAs和MDs都由 县或相应的县. 房屋抵押贷款浏览器使用2015年MSA和MD边界为 由美国建立的.S. 管理和预算办公室(OMB).3 州的非大都市部分包括县或等价县 在MSA边界之外.

贷款用途 指抵押资金将如何使用 借款人. 房屋购买和房屋改善抵押贷款旨在购买或修理一个 家,分别. 再融资贷款是一种新的抵押贷款偿还和取代的交易 现有按揭贷款,借款人会收到新的利率和/或贷款期限.

贷款类型 指定联邦机构是否参与保险或 担保抵押贷款. 传统的抵押贷款不受任何联邦政府的担保 机构. 联邦住房管理局(FHA)为联邦住房抵押贷款提供保险,退伍军人管理局(VA)为联邦住房抵押贷款提供保险 由美国担保.S. 美国退伍军人事务部(VA), FSA的抵押贷款由美国政府提供担保.S. 美国农业部(USDA)的农业服务机构(FSA),以及RHS的抵押贷款都得到了担保 由美国农业部的农村住房服务(RHS). 通过降低首付要求或最低付款额 例如,信用评分,这些项目旨在扩大借款人获得信贷的途径 这可能很难获得常规贷款. 联邦机构提供 保险或担保负责偿还至少一部分贷款给私人 如果借方不能,则放款.

理由 指贷款人拒绝提供贷款的原因 抵押贷款申请. 贷款人最多可选择申报三种理由,而不是单一理由 以优先级. 房屋抵押贷款浏览器显示一个原因被报告的频率, 在有任何理由的情况下,以占被拒绝申请总数的百分比表示 (见 否认,地理 以上为示例解释). 预算用于 给出了四个常见的原因:较高的债务收入比,不良或不足的信用记录, 抵押品,或首付不足.

申请人或邻近居民收入 用于分类抵押贷款发起 或以申请人的收入或家庭收入中位数(MFI)计算 居住单元所在的人口普查区域(“社区”).

低/中等/中期/上/未指明的收入 收入类别 由申请人或社区的收入除以MFI 都会区,可能的都会区,或州非都会区,其中的住房 单位所在地. 在更概念化的术语中,比率描述了申请人或邻居的情况 收入与周围地区的收入有关. 在确定申请人收入类别、地区时 小额信贷机构被从联邦金融机构审查委员会(FFIEC)的2010年 2017年家庭收入中位数报告,4 哪一个依赖于2000年 人口普查和2011年至2015年美国社区调查5年的收入估计和推断 随后几年中. 社区收入类别来自FFIEC的2017年人口普查 Flat File是根据2011-2015年美国社区调查估计得出的官方数据 社区居民收入类别的来源.5 If 财产所在地(县或人口普查区)或申请人的收入情况 ,贷款被归类为“未指定收入.否则,起源和 根据《BET体育365官方网址》的规定,拒绝被分为四类 定义申请人或邻居的收入与该地区的关系 小额信贷机构:

  • Low 收入: < 0.面积MFI为50
  • 中等收入:≥0.50 but < 0.面积MFI为80
  • 中等收入:≥0.80 but < 1.面积MFI为20
  • 收入较高:≥1.面积MFI为20

看到 可比性跨越时间 下面来了解一下申请人和邻里之间的关系 收入 类别被分配.

研究进展

可比性跨越时间. 研究抵押贷款的一个挑战 趋势 按收入分类是指将申请人或社区划分为收入类别 取决于周围参考区域的收入,以及该参考区域的边界 大都市或非大都市地区会随着时间的推移而变化. 可以向其中添加或删除县 大都市和非大都市地区由于区域通勤模式的变化. 作为一个结果, 当城市边界改变,一个申请人在一年内可能会被分类不同于类似的 由于边界变更对该地区的小额信贷影响,申请人须于其后一年申请. In 为了准确观察贷款趋势,房屋抵押贷款探索者使用的是2015年的MSA 整个学习期间的定义. 对于没有经历边界变化的都市区 在研究期间,使用本委员会提供的地区收入. 在地铁的界限 在研究期间发生了变化,为2015年更新的地理定义提供了一个替代区域MFI 使用. 用这种方法,抵押贷款的趋势是由于市场的实际变化 而不是边界变化.

改善区位信息. 原始的HMDA数据确定了人口普查 土地、县、州和物业所在的MSA或MD. 在许多情况下,HMDA 记录中缺少MSA或MD标识符,但有州和县标识符. 家 当州和县数据可用时,抵押贷款浏览器将填充这些缺少的MSA或MD字段. 因此,家庭抵押贷款浏览器使用所有可用的数据来定位抵押贷款和 准确生成地铁数字.

  1. 2015年,消费者金融保护局(CFPB)公布了最终结果 从2017年开始,如果托管机构存在以下情况,则可豁免其报告HMDA数据 发起人数少于25人 符合条件的贷款在前两年的每一年. 而HMDA用户应该意识到这一点 在分析变化 随着时间的推移,这种变化对报告的抵押贷款数量的影响很小 发放. 消费者金融保护局指出 2017年,报告HMDA数据的机构减少了约13%,部分原因是 规则的改变, 在报告中,受新规影响的机构发放的抵押贷款不到1% 2016年HMDA. 此外, CFPB发现,2017年,HMDA捕获了估计数量的92% 起源于美国 州. 见消费者金融保护局(2018),“数据点:2017年抵押贷款 市场活动和 趋势:第一次看2017年HMDA数据,”可在 http://s3.amazonaws.com/files.consumerfinance.gov/f/documents/bcfp_hmda_2017-mortgage-market-activity-trends_report.pdf.
  2. 按社区收入划分的数据仅提供2012年至2012年期间的数据 2017.
  3. 2015年MSA和MD的定义发表在行政管理和预算办公室公报No. 15-01; 可用 at http://www.whitehouse.gov/sites/whitehouse.gov/files/omb/bulletins/2015/15-01.pdf.
  4. FFIEC家庭收入中位数报告可于 http://www.ffiec.gov / Medianincome.htm.
  5. FFIEC普查平面档案可在以下网站查阅 http://www.ffiec.gov/censusapp.htm.